Todo lo que necesitas saber sobre la Krankenkasse, el seguro médico en Alemania

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Cómo os comenté ya hace unos años en el post de los primeros pasos para vivir en Berlín, uno de los mayores dolores de cabeza es la Krankenkasse (KK para los amigos).

El sistema médico alemán difiere bastante del español o del Inglés (que también he probado de primera mano) donde es mucho más cercano a una “seguridad social universal”. Aunque en casi todos los países en los que he estado hay distinción entre seguro publico y privado el segundo siempre se obtiene para “complementar” el primero (optar a “mejores” médicos, listas de espera más cortas etc). En Alemania por el contrario puedes elegir uno u otro distinguiendo entre GKV Gesetzliche krankenversicherung: seguro médico público y PKV Privat krankenversicherung Vergleich: seguro médico privado.

Bueno, miento, hay otra opción pero solo si eres “artista” y es la Künstler Sozialkasse KSK, esa la explicaré más abajo.

Al contrario de otros países donde no hay una elección directa y una vez comienzas a trabajar pagas tu cuota a la seguridad social aquí sucede lo contrario. Primero porque en Alemania tienes que “estar asegurado” desde que te registras, algo que pasa automáticamente en España o en UK sin costo alguno aquí puede costarte un mínimo de 170€-280€ al mes si optas por el seguro público o una cantidad variable si optas por uno privado. Eso significa que aunque te hayas registrado y no tengas trabajo el seguro tiene que salir de tu bolsillo. Esto supuestamente se compensa cuando tienes el paro u otra ayuda pero eso solo suele suceder si ya llevas al menos 6 meses en Alemania por lo que de entrada lo que hace mucha gente es “retrasar” el registro (Anmeldung)  hasta el momento en el que obtienen un trabajo.

 

¿Cuáles son las diferencias entre Krankenkasse privadas y publicas?

En realidad no muchas si eliges una buena mutua, las más llamativas pueden ser el hecho de que es probable que te atiendan antes con un seguro privado pero también que tengas que pagar de tu bolsillo y reclamar el dinero al contrario del caso de tener un seguro publico.

La segunda diferencia es el precio, el público viene dictaminado por tu sueldo (o el premium mínimo en caso de no tener trabajo) por lo que a más alto más pagarás, en concreto un 8,2% de tu salario integro, a eso le sumamos el 7,3% que cubre tu empresa, existe un tope aunque es bastante absurdo para la población general de más de 40,000€ al mes. Por el contrario el precio del seguro privado se mantiene estable.

Eso sí, el privado aumentará con tu edad mientras que el público se mantendrá constante y un factor diferencial si quieres quedarte en Alemania es que saltar de un seguro público a uno privado es relativamente fácil mientras que hacerlo al revés es muy complicado, algo a tener en cuenta si se tiene la edad como factor determinante.

Por otro lado hay mucha más competencia en el sector privado por lo que es posible encontrar seguros con mayor cobertura en áreas especificas.

 

¿Qué seguro público elegir?

En general las coberturas suelen ser similares, en algunos casos te ofrecerán algunos extras como terapia o incluso “clases” de movimiento pero la norma general es que las entidades publicas (que como verás no son del todo públicas porque al final son empresas) cubren cómo mínimo lo que está estipulado por ley que es una cobertura MUY amplia.

Entre los seguros públicos puedes elegir entre Barmer, TK o AOK, te voy a estipular algunas de las diferencias que conozco entre las tres dejando claro que yo he pasado tanto por la primera como por la segunda. La norma suele ser, si piensas quedarte en Alemania (aunque no sepas cuanto) elige uno público, de lo contrario puedes hacer el paso con uno privado.

 

BARMER GEK

Por ejemplo Barmer incluye entre sus coberturas férulas dentales, pruebas gratuitas para la detección del cáncer de piel a partir de los 35 años, revisión dental anual o 12 sesiones de fisioterapeuta al año.

Esta fue mi primera Krankenkasse y la verdad es que no la elegí, era la empresa que trabajaba con la empresa donde encontré trabajo y ellos se encargaron del papeleo. Esta suele ser la opción más fácil si llegas al país sin tener ni idea, simplemente deja a la empresa que te contrata que haga los trámites directamente y te olvidas del problema.

Dejé la Barmer porque aunque su web está en inglés y tienen un teléfono de atención al cliente en inglés una vez tuve un problema (por suerte no de salud) terminé en el teléfono con más de 4 llamadas de 50 minutos en la linea sin poder ser atendida por lo que terminé por pasarme a la Krankenkasse de Jesper, la siguiente en la lista.

Puedes ver toda la información aquí

 

Techniker Krankenkasse (TK)

La TK incluye entre sus coberturas por ejemplo las vacuna que necesites antes de iniciar un viaje (un gran plus en nuestro caso ya que solo la vacuna de fiebre amarilla cuesta 40€), una revisión anual dental, una limpieza dental anual, pruebas de detención de cáncer de piel a partir de los 20 años, entre otras

La TK además me ha sido de enorme utilidad porque siempre me han atendido en inglés sin problema, por teléfono e email y fue la Krankenkasse que elegí una vez que hice autónoma en el país.

Puedes ver toda la información aquí

AOK

Sinceramente de esta tengo mucha menos información porque no solo no conozco a nadie que la use (aunque sin duda es una de las más usadas del país) y tampoco he tenido experiencia con ellos.

Dentro de algunas de las coberturas diferenciales se encuentra por ejemplo tratamientos de acupuntura para algunos casos específicos.

Puedes ver toda la información aquí.

 

Qué seguro privado elegir

Si te soy sincera ni idea porque los hay de todo tipo y yo siempre he estado en seguros públicos. Eso sí, lo que puedo aconsejarte es que aunque veas precios muy llamativos no te fíes del todo. Mawista es por ejemplo una de las aseguradoras que más expats contratan porque son unos 30€ al mes pero atentos porque hay mucha cosas restringidas. Un conocido mio tuvo una operación de tobillo y fue un desastre la gestión y terminó pagando bastante en comparación con lo que le habría costado el seguro público.

 

Otros datos importantes sobre la Krankenkasse

La mayoría de las KK ofrecen programas de “fidelización” llamados Bonus en los que acumulas puntos para acceder a otros servicios o dinero con revisiones periódicas o cubriendo ciertos requerimientos.

Existe la idea de que la tarjeta sanitaria te cubre 3 meses pero sé de casos en los que no ha servido para nada una vez estás registrado en el país. Si resulta que te registras, no contratas una Krankenkasse y a los 4 meses encuentras un trabajo y lo haces esta KK te cobrará de manera retroactiva las cuotas que no has pagado y lo hará con el premium más alto que puede llegar a ser de 700€ por lo que es MUY importante tener esto claro.

Si estás casado y tienes hijos tienes que saber que con que uno de los adultos esté pagando seguro ya están el resto asegurados siempre y cuando no ganen más dd 450€ al mes y en el caso de los hijos hasta los 23 si están inscritos en el jobcenter, hasta los 25 si son estudiantes o indefinidamente si se trata de personas dependientes.

Künstler Sozialkasse, seguro para artistas

Esto en realidad es solo importante para trabajadores autónomos que puedan catalogar su actividad como artistas o escritores. Para poder optar a ello has de demostrar que la mayoría de tus ingresos viene de esta actividad. Como autónomo tendrás que hacerte cargo de todos los gastos que no paga ya tu empresa como asalariado pero en el caso de poder pertenecer a la KSK se hará cargo del 50% de la misma manera que si estuvieses bajo un contrato lo cual reduce los gastos considerablemente ya que las cuotas del seguro como autónomo van desde 170€ (si trabajas menos de 20 horas a la semana y cobras menos de 900€ al mes) hasta casi 700€ dependiendo de tus ingresos.  Para que esto suceda has de formar parte de una KK pública.

Otro de los requisitos para poder formar parte de la KSK es tener unos ingresos anuales superiores a 3900€ al año a menos de que lleves más de tres años ejerciendo esa misma actividad.

Dentro de la documentación que has de presentar se ha de demostrar esta actividad artística.

El formulario E104

El temido formulario E104, iba a escribir un artículo solo para esto porque en mi cabeza siempre ha sido un drama pero luego me he dado cuenta de que no lo es tanto una vez entiendes todo.

Bien, como os he dicho ya contadas veces el seguro social alemán no es universal (aunque sí obligatorio) y no funciona al igual que en España o en el Reino Unido por ejemplo donde con empadronarte ya estás asegurado. Aquí se paga una cuota mensual que si estás empleado sale de tu salario (y del empleador), si dispones de ayudas sociales sale del estado y en caso de que no lo cubra nadie pues lo cubres tu de tu bolsillo y funciona mediante empresas a las que te das de alta mencionadas anteriormente. Es un follón.

Total, que aunque esto ha mejorado considerablemente desde la primera vez que me registré y los operadores de las aseguradoras ya entienden que Alemania no es el centro del mundo y el resto de Europa funciona distinto esto os puede traer complicaciones extra como el la petición del formulario E104, el problema es que ni la consejería tenía su información correcta en la página web ya que lo que ahora luce así antes de mi email te mandaba a conseguir el informe de vida laboral y decía que era lo mismo que el formulario E104 cuando esto NO es verdad, esto lo corrigieron gracias a un email que les envié hace cosa de un mes porque era un drama encontrar información real.

¿Qué es el formulario E104 y porqué me lo piden?

Entonces, ¿qué es el E104? Pues es un formulario que recoge NO SOLO los periodos de cotización en España (como indica en la web oficial…) sino también los periodos de residencia. Esto es MUY importante ya que puede haber estado en España y no haber estado trabajado o cubierto por el paro pero eso no significa que no tengas acceso a cobertura sanitaria y ahí es donde radica la vital importancia en muchos casos.

¿Por qué lo piden? Porque a los alemanes les encantan los papeles y aunque esto sea OBVIO ellos necesitan un papel que diga que has tenido cobertura sanitaria o de lo contrario te pueden denegar el registro o cobrarte los meses que supuestamente no has estado cubierto en retroactivo.,

¿Necesito siempre el E104?

No, la primera vez que me registré no me hizo falta porque todo lo hizo mi empleador y yo llegué con trabajo bajo el brazo, además en ese momento venía de el Reino Unido y no tuve que lidiar con la consejería española que parece no ser de mucha ayuda. Pero… es probable que te lo pidan, así que para ahorrarte el problema tenlo en mente. Yo pensaba que iba a ser imposible de conseguir después de mis frustrados emails con la consejería y al final me ha costado literalmente un email.

¿Cómo pedir el formulario E104 online?

Aquí tienes una copia del formulario E104 y puedes pedirlo o escribiendo a la consejería de asesoría jurídica en Alemania en el email [email protected] (donde como te digo, no fue una experiencia sencilla) o, en mi caso algo que me resultó menos frustrante después de haber intercambiado 5 emails con ellos respecto a la información incorrecta que comparten en su web oficial… fue contactar con Cat Salut, pero en mi caso cuento con tarjeta sanitaria de Cataluña. Si es tu caso escribe a [email protected] añadiendo tu nombre, DNI y número de tarjeta social pidiendo el E104 y en menos de 24 horas lo tenía en el email.

¿Cómo pedir el formulario E104?

 

 

En general y resumiendo es un sistema bastante complejo y con el que recomiendo familiarizarte si piensas quedarte aquí un tiempo para evitar problemas que pueden ser de muchos tipos.

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