Vuelvo con un tema que tenía pendiente desde hace mucho tiempo y que recientemente solucionamos: El seguro de responsabilidad Civil.
Veréis, en Alemania tener un seguro de responsabilidad civil es como, no sé, tener una agenda, es algo que es muy común y en algunos casos necesario y que, visto de la manera en la que los alemanes lo ven tiene algo de sentido. Cuando digo que es muy común estamos hablando de que casi un 85% de la población tiene uno.
¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil y por qué debería tener uno?
La ley de Murphy está a la orden del día y es muy posible liarla en cualquier situación sin quererlo pero “la mala suerte” no se tiene en consideración aquí a la hora de redimirte de la responsabilidad civil de tus errores. Por ejemplo, el caso de una amiga que volviendo a casa en bici hizo un mal movimiento y se cayó de la bici rayando (considerablemente) el coche aparcado al lado. La “culpa” no fue suya, de hecho pisó una rama que habría sido cortada de no sé donde, pero la responsable era ella.
Todo esto está muy en la linea de la responsabilidad alemana y ese cliché de que a los alemanes no les gusta tomar riesgos, vivir sin un seguro de responsabilidad civil es un riesgo enorme que puede costarte una fortuna en caso de simplemente tener “mala suerte” y es algo con lo que prefieren no jugar. Visto así, es muy sensato. Justamente de esto te protege el seguro de responsabilidad civil en Alemania.
En el caso de mi amiga cubrió los gastos de los daños que causó su caída sobre el coche aparcado y ella pudo seguir con su vida tan tranquila. El seguro de responsabilidad civil también te cubriría legalmente en el caso eventual de que alguien te denuncie de manera incorrecta de causar daños a su propiedad. Es decir, que si mi amiga no se hubiese caído de la bici pero al tipo se le hubiese ocurrido acusarla de rayarle el coche aquí entraría en juego también el seguro.
Respecto a las coberturas especificas dependerán de cada seguro, algunos incluyen otro tipo de seguros dentro de la misma póliza o puedes incluir a conyugues (o parejas con las que convivas como es nuestro caso) o hijos y sinceramente como familia esto tiene sentido.
¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil?
Cada póliza tiene sus propias condiciones por lo que es muy importante que le pegues un ojo a la letra pequeña antes de contratar nada y que hagas preguntas si algo no te queda claro. De manera generalizada el seguro de responsabilidad civil solo cubre por daños involuntarios, es decir: si a mi amiga le hubiese caído mal el tipo y se hubiese parado a rayarle el coche el seguro no lo cubriría ya que no es un accidente, es premeditado. El caso que más me hizo gracia cuando me contaron todo esto por primera vez para explicar este ejemplo fue el siguiente:
Imagínate que le pegas a un puño a Fulanito y le rompes la gafas. El seguro cubrirá los gastos de las gafas porque tu intención no era romperle las gafas, era romperle la nariz. 😂
Tampoco cubren:
- Los daños a tu propio cuerpo
- Errores profesionales (para esto hay otro tipo de seguro, el seguro de responsabilidad profesional)
- Multas por incumplimiento de contratos
- Los daños cubiertos por el seguro de coche o moto
- Daños por actos criminales
- Daño causado intencionadamente
¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil en Alemania?
En el caso de que tengas la mala suerte de tener un accidente y hayas causado un daño del cual eres responsable te defenderá legalmente de las acusaciones injustas (en el caso de que no sea tu responsabilidad) y cubrirá los daños que has causado en el caso de que lo sea hasta los límites estipulados en la póliza. Si tienes una MUY buena póliza también puede llegar a cubrir en el caso de que alguien te cause daños a ti y no pueda pagar por ellos aunque esta última no suele ser común.
¿Cómo elegir el mejor seguro de responsabilidad civil para extranjeros en Alemania?
Como te decía dependerá de lo que quieras que cubra y lo que pongas como prioridad, en mi caso aunque Jesper sea Alemán y yo esté familiarizada con el idioma (que no lo hablo ni mucho menos al nivel de entender esto) preferí poder hacerlo en un idioma que ambos entendamos y esa era una de mis prioridades más importantes. Es posible que cambien en un futuro pero no quería tener que lidiar con esto en Alemán y es un problema muy normal para extranjeros en el país por lo que hay ciertas compañías que han sabido explotar esta necesidad.
Es normal pagar hasta unos 100€ al año por el seguro de responsabilidad civil, pero también es posible contratar pólizas más simples por mucho menos dinero o como hemos hecho nosotros juntar varias coberturas en una sola para reducir su costo. Nosotros pagamos unos 60€ al año por ambos y los contenidos del piso, en cierta manera son 3 seguros en uno. Vivimos en un bajo muy cerca de la puerta principal y lo último que me gustaría en mi vida en encontrarme algún día con el piso revuelto, no creo ni espero que suceda pero sinceramente no quiero lidiar con ello.
Por otro lado los datos en los que fijarse suelen ser los mismos que en cualquier otro seguro:
- Las sumas de las coberturas, cuanto más altas, más cubierto estarás. Recomiendan que sea un mínimo de 10 millones (para que veáis que no prácticamos con ejemplo nosotros tenemos 5)
- Si tiene “Ausfalldeckung” mejor. Este es el caso que os mencionábamos sobre cubrir los daños que te han hecho a ti (otra persona) si esa persona no puede pagar. Nosotros no tenemos esta cobertura. Mucha atención a que los daños no tengan un mínimo absurdo para ser cubiertos.
- Si incluye familia o pareja mejor. Nuestro caso y en nuestro caso sin documentos acreditativos ya que no estamos casados pero podemos demostrar una vida en común.
- Deducible. Es posible reducir el costo de tu seguro si incluyes un deducible. Nosotros pensamos en poner 150€ pero sinceramente nos ahorrábamos 20 céntimos al mes por lo que decidimos dejarlo a cero pero dependiendo del precio de tu cobertura puedes pegarle un vistazo
- Si incluye otro tipo de coberturas mejor. Por ejemplo si vives en familia que cubra los daños de los niños, la perdida de llaves y otras pequeñas cositas.
*La cobertura de perdida de llaves es muy común en Alemania ya que si pierdes tus llaves se tienen que cambiar todas las cerraduras y llaves comunes del edificio. Esto en nuestro caso son 4 puertas al sótano, 3 puertas de entrada y todas las copias de llaves para más de 40 vecinos. No suena nada barato.
Es importante que sepas que si se produce un daño y tu seguro lo cubre tu aseguradora puede terminar el contrato (super majos…)
¿Cuál es el mejor seguro de responsabilidad civil para extranjeros en Alemania?
Esta es solo una comparativa directa de los servicios de responsabilidad civil que he encontrado pero te recomiendo que le des un vistazo por ti mismo ya que hay muchas otras cosas más a tener en cuenta.
| Adam Riese | Lemonade | Feather | Coya | Getsafe | |
|---|---|---|---|---|---|
| Cobertura | Desde 7.500.000€ | Desde 10.000.000€ | Desde 10.000.000€ | Desde 30.000.000€ | Desde 50.000.000€ |
| Deducible | Opcional | Opcional | Opcional | Opcional | Opcional |
| Cancelación | Diaria | Mensual | Diaria | Mensual | Mensual |
| Pareja e hijos | Opcional por extra | Opcional por extra | Opcional por extra | Opcional por extra | Opcional por extra |
| Daño mínimo | 2000€ | - | - | - | - |
| Estancias en la EU | Cubierto | - | Cubierto | Cubierto | |
| Drones | Extra | No | No | Extra | Extra (desde 0,18 al mes) |
| Pérdida de llaves | Sí (privadas) | Sí (privadas) | Sí (privadas y trabajo) | Sí (privadas y trabajo) | Sí (privadas y trabajo) |
| PRECIO ANUAL (para una persona) | 43,60€ | 28,08€ | 59.88€ | 44,88€ (con desc) | 43,08€ |
| PRECIO ANUAL (para pareja) | 51,60€ | 38,04€ | ? | 62,88€ (con desc) | 60,36€ |
Cabe recalcar que todas menos Adam Reise tienen su web y procesos en inglés (así como la atención al cliente) lo que facilitan increíblemente el proceso para no alemanes. Getsafe no tiene los documentos de la póliza en inglés lamentablemente.
Coya ofrece 15€ de descuento en su póliza anual siguiendo este enlace.
Hay otras cosas en las que vale la pena fijarse por lo que te recomendamos que siempre te leas la letra pequeña y estés al día de los procesos de reclamo. Si tienes cualquier duda por favor contacta con el servicio al cliente de cada una de las compañías pero si hay algo en lo que pueda ayudarte solo tienes que dejar tu pregunta en los comentarios.
Otros posibles seguros para tu vida en Alemania
Como habéis podido ver el tema de los seguros está aquí a la orden del día, de hecho se calcula que hay más de 10 tipos de seguros comunes en el país así que te dejo con unos cuantos para que tengas en cuenta:
Hausratversicherung (Contenidos de tu apartamento)
Este es el que tenemos conjuntamente con nuestro seguro de responsabilidad civil. Este seguro cubre los daños o robos a tus objetos personales en tu casa. Esto puede pasar por ejemplo si hay una inundación y daña todos tus aparatos electrónicos y un incendio en tu apartamento.
Atención: este seguro solo cubrirá el CONTENIDO, no la estructura ni la reparación del lugar.
Hundehaftpflichtversicherung (Seguro de responsabilidad para tu perro)
Si tienes un perro entonces necesitas tener este seguro (de hecho algo que se está haciendo muy común también en España y que nuevamente comprendo). Esto cubrirá los daños que tu perro pueda causar.
Seguro de responsabilidad profesional
Como comentaba al inicio del post el seguro de responsabilidad civil no cubrirá los daños que puedas ocasionar como profesional, es decir, que si eres paleta y haces una cagada en una obra y se cae toda la estructura no te cubrirá en ese caso ya que está relacionado con tu profesión (aunque algunos tienen algunas coberturas pero son muy limitadas). Para ello está el seguro de responsabilidad profesional.
Este seguro está sobretodo recomendado para compañías y autónomos/ freelance.
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